Chicagossa, Illinoisissa, jälleenmyyjä myy käytettyjä autoja 11. heinäkuuta 2023.
Scott Olson | Getty Images
Yhden maan suurimmista autorahoituslainanantajista johtaja ei ole liian huolissaan pidemmistä autolaina-ehdoista, jotka johtuvat kasvavasta kuluttajien autovelasta ja korkeammista käytettyjen autojen hinnoista.
Hänen tärkein syynsä? Kuluttajien ajoneuvojen osuus tuloista on pysynyt suhteellisen ennallaan verrattuna vuoteen 2019, jolloin koronaviruspandemian aiheuttama kysynnän nousu johti hintojen nousuun, mutta varastot pitivät alhaisina.
“Jos vain sanon sinulle: ‘Autojen hinnat nousevat, korot nousevat, vakuutushinnat nousevat’, sanoisit: ‘Tiedätkö mitä, kuluttajien on maksettava enemmän tuloihinsa nähden’. iso Autoteollisuuden johtaja Sanjiv Yajnik kertoi CNBC:lle. “Mutta jos tarkastellaan jokaista ihmisten palkkojen ja ansioiden kvintiiliä, maksujen suhde ansioihin pysyy melko tasaisena.”
Vaikka Capital One raportoi, että keskimääräiset kuukausittaiset autonomistuskustannukset ovat nousseet 390 dollarista 525 dollariin vuodesta 2019 lähtien, sen autoosaston yksinomaan CNBC:lle toimittamat tiedot viittaavat siihen, että ajoneuvojen kustannukset ovat pysyneet suhteellisen vakaina tuloihin verrattuna. Tämä johtuu siitä, että yleisesti ottaen maksujen ja tulojen suhde on pysynyt noin 10 prosentissa vuodesta 2019 lähtien, Bank of American autodivisioonan mukaan.
Capital One Auto havaitsi, että 80 prosenttia auton ostajista rahoitti alle yleisesti hyväksytyn 15 prosentin tulorajan.
“Kuluttajat ovat varovaisia. He ovat vastuullisia. Se on terveellisempi tapa tehdä asioita kuin muut tavat, koska se ei ole harkinnanvaraista kuluttamista”, Yajnik sanoi viitaten kuluttajien etusijalle maksavan ajoneuvoista kuljetuksesta, mukaan lukien työstä.
Tämän tavoitteen saavuttamiseksi yhä useammat kuluttajat kuitenkin valitsevat pidemmän laina-ajan, jotta lyhennykset ovat edullisia.
Autorahoituksen veteraanien näkemykset ovat ristiriidassa muiden alan toimijoiden kanssa, jotka uskovat, että pitkäaikaiset lainat voivat vahingoittaa kuluttajien lompakkoa.
He väittävät, että niin sanotut “pysyvät lainat” vähintään kuudeksi vuodeksi ovat jättäneet monille ostajille, erityisesti uusien autojen ostajille, omaa pääomaa autoihinsa ja kuorma-autoihinsa. Tämä tarkoittaa, että kun he päättävät vaihtaa vanhaan autoonsa, he ovat velkaa enemmän kuin ajoneuvon arvo on.
Edmunds raportoi, että tänä vuonna huhtikuuhun noin 26 prosentilla vaihtoon osallistuvista käytetyistä ajoneuvoista oli negatiivinen pääoma. Keskimääräinen negatiivisen oman pääoman määrä oli 5 105 dollaria, mikä on 35 % enemmän kuin vuonna 2019.
“Kun keskimääräinen laina-aika kasvaa, kuluttajat maksavat saldonsa hitaammin”, sanoi Jessica Caldwell, Insightsin päämies. ChemaxEdmonds kirjoitti äskettäisessä verkkojulkaisussa. “Jos kuluttajat myyvät ajoneuvonsa ennenaikaisesti jostain syystä, he pitävät yhä enemmän lainavelkaa.”
Caldwell sanoi, että ensimmäisen vuosineljänneksen uusien autojen rahoituksen osalta 90,2 prosentilla uusien autojen lainoista, joihin liittyy negatiivinen osakevaihto, oli vähintään 72 kuukauden laina-aika ja 43 prosentilla lainaehdoista jatkettiin 84 kuukauteen. Edmunds sanoi, että uusien autojen keskimääräinen negatiivinen osakevaihto tällä kaudella oli 7 183 dollaria.
Nämä luvut ovat nousseet vuodesta 2022 lähtien, jolloin pandemian aiheuttama sirupula aiheutti käytettyjen autojen hintojen nousun, mikä vapautti useammat ostajat ottamaan velkaa seuraavasta autostaan.
Kuluttajien on säilytettävä ajoneuvonsa pidempään, jotta pitkäaikaiset lainat olisivat kannattavia, Yajnik sanoi. Mutta se voi myös johtaa kasvaneisiin ylläpitokustannuksiin ja mahdollisuuteen, että ajoneuvo tarvitsee enemmän korjauksia kuin se kannattaa tai se on romutettava kokonaan.
“Kyllä, oman pääoman saaminen kestää kauemmin, mutta samaan aikaan sinulla on pääsy autoon ja voit ansaita rahaa”, sanoi Yajnik, 28-vuotias Capital Onen veteraani, joka on johtanut autolainayksikköä vuodesta 2008.
Coxin uusimpien tietojen mukaan käytetyn auton keskimääräinen listaushinta oli maaliskuussa 25 390 dollaria. Vertailun vuoksi uusi auto heikkenee nopeammin 48 667 dollariin.
Cox Automotive raportoi, että 30 000 dollarin auton rahoittaminen 84 kuukaudeksi 9 prosentin vuosikorolla maksaa 3 100 dollaria enemmän kuin 48 kuukauden laina, kaikki muu on yhtä lailla. Kuukausimaksuissa on kuitenkin 264 dollarin ero, mikä Yajnikin mukaan tekee siitä edullisemman monille kuluttajille, erityisesti pienituloisille.
“Ilmeisesti jossain tulee ongelmia, mutta meidän on aloitettava eri paikasta, eli mistä syistä ihmiset ostavat autoja ja tekevätkö niin kohtuuttomasti?” Yajnik sanoi.
