Olga Lorenko | Hetki | Getty Images
Yhä useammalle auton ostajalle auton maksaminen on seitsemän vuoden sitoumus.
Uusimmat tiedot autoostos- ja tutkimussivustolta Edmunds osoittavat, että ensimmäisellä neljänneksellä rahoitetuista uusien autojen hankinnoista 22,9 % sisälsi vähintään 84 kuukauden lainoja, mikä on ennätyskorkeus. Se on 21,2 prosenttia enemmän kuin vuosi sitten. Kymmenen vuotta sitten tämä osuus oli 10 prosenttia.
Keskimääräinen uudelle ajoneuvolle rahoitettu summa saavutti myös ennätyskorkean, nousen 43 899 dollariin ensimmäisellä neljänneksellä Edmundsin tietojen mukaan 41 473 dollarista vuotta aiemmin.
Kun luvut jatkavat nousuaan, “kuluttajien on työskenneltävä kovemmin saadakseen numerot kohdalleen, mikä on selvä osoitus siitä, kuinka tiukkaa kohtuuhintaisuutta on tullut”, sanoi Jessica Caldwell, Edmundsin näkemysten johtaja.
Keskimääräinen listahinta on edelleen yli 50 000 dollaria
Uuden auton tarran keskihinta oli 51 456 dollaria maaliskuussa, 12. peräkkäisenä kuukautena, Kelley Blue Bookin mukaan se on ylittänyt 50 000 dollaria. Keskimääräinen kauppahinta kannustimien jälkeen oli US$49 275, mikä on 3,5 % nousua viime vuoden vastaavaan ajanjaksoon verrattuna.
Cox Automotiven analyytikko Erin Keating sanoi, että luku “heijastaa markkinoiden mieltymystä suurempiin ja kalliimpiin ajoneuvoihin”.
Cox Automotiven tietojen mukaan uusien autojen ostajien osuus, joiden tulot ovat alle 100 000 dollaria, oli 37 prosenttia viime vuonna, kun se vuonna 2020 oli 50 prosenttia.
”Ajattele kahdesti ennen kuin toimit” seitsemän vuoden lainoissa
Autojen hinnat nousevat, koska monet kotitaloudet kärsivät jatkuvasti korkeasta inflaatiosta, joka ei ole vielä vakiintunut Yhdysvaltain keskuspankin 2 prosentin tavoitteen yläpuolelle. Kuluttajahintaindeksi, keskeinen inflaatioindikaattori, nousi 3,3 prosenttia vuosittain maaliskuussa Yhdysvaltain työtilastoviraston perjantaina julkaisemien uusimpien tietojen mukaan. Tämä on 2,4 prosenttia enemmän kuin helmikuussa.
Auton ostajille, joiden budjetin on katettava korkeammat kustannukset monin tavoin, autolainojen lykkääminen mahdollisimman pitkäksi voi olla ainoa tapa kattaa maksut, sanoi Matt Schulz, LendingTreen johtava kuluttajarahoitusanalyytikko.
“Monille ihmisille kyse on kuukausieristä, mutta auton rahoituksen lisäkustannukset seitsemän vuoden ajaksi ovat todella korkeat”, Schultz sanoi.
“Yleisesti ottaen haluat todella harkita kahdesti seitsemän vuoden autolainaa, koska se on niin kallista”, Schultz sanoo. “Jos ainoa tapa, jolla sinulla on varaa autoon, on rahoittaa se seitsemäksi vuodeksi, saattaa olla syytä harkita, ostaako autoa liikaa.”
Rahoituskustannusten havainnollistamiseksi: Edmunds havaitsi, että 43 899 dollarin laina 6,9 prosentin korolla (ensimmäisen vuosineljänneksen keskikorko) 84 kuukaudeksi 660 dollarin kuukausierillä maksaisi 11 575 dollaria korkoa lainan voimassaoloaikana Bankraten Auto Loan Calculatorin mukaan.
Viiden vuoden laina (60 kuukautta) samalla korolla merkitsisi 8 132 dollarin koron maksamista lainan voimassaoloaikana, mikä tarkoittaa 3 443 dollarin vähennystä. Mutta kuukausimaksu nousee 867 dollariin.
Jos sinulla ei ole hyvää luottoa, veloitettava korko on korkeampi. Esimerkki: saman summan (43 899 dollaria) rahoittaminen 84 kuukauden ajan 13,17 %:n korolla (äskettäinen keskikorko lainaajille, joiden luottopisteet ovat 501–600, Bankraten mukaan) 803 dollarin kuukausimaksuilla johtaisi 23 525 dollarin korkoon, joka maksetaan lainan voimassaoloaikana.
Tyypillisesti mitä pidempi laina-aika, sitä korkeampi korko, Schultz sanoi.
Lainaa päätettäessä huomioidaan tietysti myös muut tekijät, mukaan lukien tulot, työpaikka ja olemassa oleva velka sekä se, kuinka suuren osan tuloistasi kuukausittaiset maksusi vievät.
Poistot voivat aiheuttaa lainasi “ongelmiin”
Schultz sanoo, että koska uudet autot alenevat nopeasti, lainasi voi “jottua vaikeuksiin” nopeasti, kun valitset pidemmän takaisinmaksuajan. Toisin sanoen olet velkaa autosta enemmän kuin sen arvo on, joka tunnetaan myös negatiivisena pääomana. Kelley Blue Bookin mukaan uudet autot menettävät yleensä noin 20 % arvostaan ensimmäisenä vuonna oston jälkeen ja noin 55 % arvostaan viiden vuoden kuluttua.
Kun kuluttaja käy kauppaa autolla, jonka pääoma on negatiivinen, tämä saldo tyypillisesti kierrätetään uuteen autolainaan. Mitä suurempi saldo, sitä todennäköisemmin ostaja valitsee pidemmän aikavälin lainan.
JD Power sanoo, että noin kolmasosa ostajista on velkaa enemmän kuin vaihtoarvonsa ja maksaa jäljellä olevan summan uuteen autolainaan. Tämä suhde on samanlainen kuin pandemiaa edeltävä käyttäytyminen.
Edmundsin tietojen mukaan noin 40,7 % uusien autojen hankinnoista, joissa oma pääoma on negatiivinen, rahoitetaan tällä hetkellä 84 kuukauden lainalla.
