Nousevien auto- ja kotivakuutuskustannusten helpottaminen

Kalleimman omaisuutesi vakuuttamisen kustannukset ovat nousseet jyrkästi. Vaikka yleinen inflaatio on hidastunut, vakuutuskulut vievät suuremman osan monien kotitalouksien budjeteista.

Virtuaalivakuutusyhtiö Insurifyn tietojen mukaan kotivakuutuksen keskimääräinen vuositaso kasvaa lähes 20 % vuosina 2021–2023, ja asunnonomistajien odotetaan kasvavan vielä 6 % vuonna 2024. Tämä nostaa keskimääräiset vakuutuskustannukset 2 522 dollariin vuoden loppuun mennessä.

Myös autovakuutusmaksut ovat nousseet merkittävästi.

Työtilastoviraston mukaan autovakuutuksen keskimääräiset kustannukset nousivat 16,5 % elokuusta 2023 elokuuhun 2024. Bankrate arvioi täyden riskin autovakuutuksen keskimääräisiksi kustannuksiksi syyskuussa 2 348 dollaria vuodessa.

Shannon Martin, lisensoitu vakuutusasiamies ja Bankraten avustaja, sanoi, että kotivakuutushintojen nousuun vaikuttavat monet tekijät, mukaan lukien kohonneet rakennustarvikkeiden ja korjausten kustannukset, korvausoikeudenkäyntien merkittävä lisääntyminen ja sääolosuhteet. .

Asiantuntijat sanovat, että äärimmäiset sääilmiöt, korkeammat vaihto- ja korjauskustannukset sekä onnettomuuksien jälkeiset kohonneet lääkelaskut nostavat autovakuutusmaksuja.

Silti on olemassa keinoja lieventää vakuutusmaksujen nousun vaikutuksia. Tässä on kuusi harkittavaa strategiaa:

Harkitse vaihtoa toiseen vakuutusyhtiöön. Vaikka useimmat ihmiset valitsevat auto- tai kotivakuutusyhtiönsä vuodesta toiseen, on fiksua tehdä ostoksia, asiantuntijat sanovat.

Autoinsurance.comin uuden tutkimuksen mukaan noin 37 % kuljettajista sanoo saavansa tai on jo saanut tarjouksia uusilta vakuutusyhtiöiltä vakuutusmaksujen nousun torjumiseksi, ja 27 % on jo tai suunnittelee vaihtavansa vakuutusyhtiötä.

Osta auto- ja kotivakuutus kerran vuodessa varmistaaksesi, että maksamasi hinnat pysyvät kilpailukykyisinä, asiantuntijat sanovat. Voit myös vertailla hintoja, jos elämässäsi tapahtuu muutoksia, jotka voivat vaikuttaa korkoihisi.

“Jos olet muuttamassa, menossa naimisiin tai ostamassa uutta autoa, tämä on myös hyvä aika tehdä ostoksia”, sanoi Maya Afilalo, Autoinsurance.comin vakuutusanalyytikko.

Vaikka äärimmäiset sääilmiöt ovat vaikuttaneet haitallisesti moniin vakuutusyhtiöihin, yhtiöt ovat vielä eri vaiheissa sopeutumisessaan.

“Joten yrityksellä, jonka kanssa olet nyt, voi olla korkeammat hinnat kuin yrityksellä, joka on jo toipumisvaiheessa”, sanoi vakuutusagentti Mike Barrett, joka on Barrett Insurance Companyn omistaja St. Johnsburyssa, Vermontissa. “Shopping todella säästää rahaa . ”

Ennen kuin uusit vakuutuksesi, vertaa kustannuksia hankkimalla tarjouksia useilta vakuutusyhtiöiltä. Voit siirtyä verkkoon tai käyttää vakuutusmarkkinasovellusta saadaksesi tarjouksia useilta yrityksiltä kerralla. Tai saatat haluta keskustella riippumattoman vakuutusasiamiehen kanssa – siitä ei yleensä peritä maksua, koska he yleensä saavat vakuutusyhtiöltä palkkion, kun he myyvät sinulle vakuutuksen. Löydät edustajan alueeltasi American Independent Insurance Agents and Brokersin kautta.

Alhaisemmat vakuutusmaksut eivät ole ainoa huomioon otettava tekijä. Katso AM Best ja Demotech, jotka arvioivat vakuutusyhtiöitä niiden taloudellisen vahvuuden ja luotettavuuden perusteella.

“Se, mitä etsit, on rahdinkuljettajan taloudellinen vahvuus, joka osoittaa heidän kykynsä maksaa tulevia korvauksia ja tarkastella heidän menneisyytensä korvausten maksamista”, sanoi Floridan vakuutusagentti David Carothers, Valrico, FL.

Omavastuu on rahasumma, joka sinun on maksettava taskusta ennen kuin vakuutusyhtiö puuttuu asiaan.

Otetaan esimerkiksi autovakuutus: “Oman omavastuun lisääminen 500 dollarista 1 000 dollariin voi vähentää valinnaisia ​​törmäys- ja kattavuusmaksuja 15-20 prosentilla”, sanoi vakuutustietoinstituutin varapuheenjohtaja Loretta Waters.

Mutta jos korotat omavastuuasi, sinulla on oltava tarpeeksi hätärahastossasi sen kattamiseksi.

Jos olet ollut saman vakuutusyhtiön palveluksessa muutaman vuoden, olet saattanut tehdä joitain muutoksia vakuutuksen ostamisen jälkeen suojataksesi kotiasi paremmin vaaroilta, kuten uusi katto, hurrikaanin vahingoittamat ikkunat tai turvajärjestelmä . Asiantuntijat sanovat, että kattavuutesi päivittäminen näiden muutosten mukaan voi säästää rahaa.

Tiettyjen esineiden, kuten korujen tai taiteen, kattavuuden vähentäminen voi myös alentaa asunnonomistajien vakuutusmaksuja.

Vanhojen autojen törmäysten pudottaminen ja/tai kattava kattavuus voivat myös vähentää kustannuksia. Vakuutustietoinstituutin mukaan, jos autosi arvo on alle 10 kertaa vakuutusmaksusi, sinun kannattaa harkita vakuutusturvan pudottamista. Mutta tämä tarkoittaa, että jos joudut onnettomuuteen tai autosi vaurioituu sään, varkauden tai muiden ei-törmäystapahtumien vuoksi, joudut maksamaan kaikki vahingot omasta taskustasi.

“Saatat olla vastuussa muiden omaisuusvahinkojen maksamisesta, joita vakuutusyhtiö ei korvaa”, sanoi Rod Griffin, Experianin vanhempi johtaja.

Asiantuntijat sanovat kuitenkin, että riittävä vakuutus ja oikea kattavuus voivat säästää enemmän rahaa pitkällä aikavälillä. Jos sinulla ei ole tarvitsemaasi vakuutusta (kuten tulvavakuutusta), vakuutusmaksuissa säästäminen voi tulla kalliiksi.

Federal Emergency Management Agencyn mukaan vain yksi tuuma vettä voi aiheuttaa noin 25 000 dollarin omaisuusvahinkoja. Useimmat kotivakuutukset sulkevat kuitenkin nimenomaan pois tulvavahingot, ja harvat ihmiset hakevat tätä suojaa. Pennsylvanian yliopiston Wharton School of Businessin riskikeskuksen mukaan keskimäärin noin 30 prosentilla yhdysvaltalaisista kodeista, jotka sijaitsevat alueilla, joilla on suurin tulvariski, on tulvavakuutus.

Asiantuntijat sanovat, että saatat tarvita tulvavakuutuksen, vaikka et olisi korkean riskin alueella.

“Monet ihmiset eivät osta, koska heidän pankkinsa ei vaadi, ja sitten yhtäkkiä tulee hurrikaani. Kartan mukaan he eivät ole tulvavyöhykkeellä, ja meillä on myrskyaalto ja kaikenlaisia ​​vaateita, joita ei kata”, Florida sanoi Venture Partnersin Carothersille.

Yksi suosituimmista alennuksista on niputettu vakuutus. Olet luultavasti nähnyt paljon mainoksia rahan säästämisestä ostamalla koti- ja autovakuutus samalta vakuutusyhtiöltä, mutta asiantuntijat sanovat, että näin ei aina ole. Saatat löytää parempia hintoja eri yritysten kautta.

“On todella hyvä tarkastella asiaa molemmista näkökulmista – niputtamisesta, ei niputtamisesta – ja aina keskustele edustajasi kanssa ennen kuin teet suuria muutoksia kotiin tai kalliita muutoksia, joiden uskot säästävän rahaa”, Bankraten Martin sanoo.

Asunnonomistajat voivat saada alennuksia siirtymällä korvausvapaaseen ajanjaksoon tai asentamalla ominaisuuksia, jotka suojaavat heidän kotiaan paremmin vaaroilta.

Autovakuutusalennukset vaihtelevat turvallisesta kuljettajasta ja hyvistä opiskelija-alennuksista puolustavaan ajokurssiin. Tarjolla on myös alennuksia vanhemmille kuljettajille sekä vähän kilometrimääräisiä alennuksia kuljettajille, jotka ajavat alle keskimääräisiä maileja.

Luottohistoriasi vaikuttaa myös auto- ja kotivakuutuksiin. Asiantuntijat sanovat, että osavaltioissa, joissa luotto on tekijä arvioitaessa vakuutusyhtiöitä, mitä korkeampi luottoluokitus, sitä vähemmän maksat vakuutuksesta.

Huono luotto voi nostaa vakuutuskulujasi merkittävästi. Esimerkiksi kuljettajat, joilla on huono luottoluokitus, maksavat 4 349 dollaria vuodessa täydestä kattavuudesta, kun taas kuljettajat, joilla on hyvä luotto, maksavat 2 033 dollaria vuodessa Bankraten raportin mukaan.

Sijoita vakuutuskustannukset kotisi tai autosi budjettiin alusta alkaen. Hinnoittelupolitiikan varhainen luominen voi auttaa sinua välttämään hintasokkeja, kun ostosta luopuminen on vaikeaa.

Lisäksi, kun olet ostamassa asuntoa, harkitse mahdollisen kiinteistön äärimmäisten sääolosuhteiden mahdollisuutta, mikä voi tarkoittaa, että sinulla on rajoitetumpia vaihtoehtoja vakuutusyhtiöille ja vakuutushinnat ovat korkeammat. Verkkosivustot, kuten First Street ja Climate Check, voivat ennustaa äärimmäisten sääilmiöiden vaikutuksen kotiisi vuonna 2050.

“Asetat itsesi aina paremmassa asemassa hinnoittelemaan vakuutuksesi ennen kuin sijoitat emotionaalisesti ja taloudellisesti”, Martin sanoi.

-CNBC-tuottaja Stephanie Dhue osallistui tähän tarinaan.

Ilmoittaudu mukaan: Money 101 on kahdeksan viikon uutiskirjesarja, joka on suunniteltu parantamaan taloudellista terveyttäsi. Espanjankielisen version osalta Money 101, napsauta tästä.