20-4-10 miten autoostossäännöt toimivat

Kun ostat autoa, olipa kyse sitten uudesta tai käytetystä autosta, asiantuntijat sanovat, että tietty kehys voi olla hyvä lähtökohta kustannusten alentamiselle.

Niin kutsuttu “20-4-10” -sääntö käyttää kolmea komponenttia auttaakseen sinua selvittämään, onko auton ostaminen kohtuuhintainen: Ihanteellinen ennakkomaksu, korkein suositeltava automaattinen lainakausi ja tuloja, jotka asiantuntijoiden mukaan ja kuukausittaiset ajoneuvoihin liittyvät maksut, joihin asiantuntijoiden tulisi liittyä.

Kehys auttaa sinua pysymään budjetissasi, mutta se voi myös estää sinua olemasta “vedenalaisia” tai “käänteisiä” autossa tai ansiosta autossa enemmän arvoa kuin se on.

Mutta “aina on huone, joka keinuu”, sanoi Chelsea Ransom-Cooper, sertifioitu rahoitussuunnittelija sekä Philadelphian Zenith Wealth Partnersin perustaja ja talousjohtaja.

Kaikki sääntöjen mukaiset elementit voivat olla vaikeita: Esimerkiksi ottaen huomioon autojen hinnat, saatat löytää suuren käsirahan haasteen tai vaatia pidemmän lainan kuukausimaksujen alentamiseksi.

Muista kuitenkin, että enemmän käteisvaroja palkkaasi voi tarkoittaa vähemmän rahaa tärkeiden säästöjen ja sijoitustavoitteiden, kuten hätärahaston rakentamisen tai eläkeosuuksien lisäämistä.

“Autot ovat poistovaraus, joten haluamme varmistaa, että investoimme enemmän rahaa omaisuuden arvostamiseen”, sanoi Ransom-Cooper, CNBC: n talousneuvontalautakunnan jäsen.

20-4-10-kehyksen ensimmäinen osa suosittelee, että kuljettajan käsiraha on sama kuin vähintään 20%.

20%: n käsirahan tekeminen auttaa useita tapoja. Ensinnäkin vähentät lainaamiasi summaa, vähentämällä siten lainan kuukausittaisia ​​maksuja ja vähentämällä lainan henkivakuutuksesi maksamiasi korkoja, asiantuntijat sanovat.

Lisäksi Bankraatin mukaan ennakkomaksu on myös ”kuin puskuri”, koska saat ajoneuvon kiinnostuksen, koska saat oman pääoman ajoneuvossa. Autot vähenevät varoja, mikä tarkoittaa, että ne menettävät arvon ajan myötä, mikä on vaikuttava tekijä autolainoissa vedenalaisissa.

“20%: n asettaminen etupäähän auttaa välttämään sinua takertumaan siihen”, sanoi Atlanta Clarice Financial Advisorin perustaja, omistaja ja presidentti CFP Lee Baker.

Kehyksen “4” edustaa nelivuotista tai 48 kuukauden autolainaa. Vaikka lyhyempi laina -aika tarkoittaa, että saat korkeammat kuukausimaksut, maksat lopulta ajoneuvosi nopeammin vähemmän korkoin.

Ei kuitenkaan ole harvinaista nähdä kuljettajan liikkuvan vastakkaiseen suuntaan. Edmundsin näkemysjohtaja Ivan Drury kertoi äskettäin CNBC: lle, että autolainojen termin laajentaminen on yksi monista tavoista vähentää kuukausittaisia ​​autokustannuksia.

Vuoden 2025 toisella vuosineljänneksellä 84 kuukauden autolainojen osuus oli 21,6% uusista autolainoista, kun CNBC: n toimittamat Edmunds-tietot olivat 19,2%.

Jos joudut antamaan itsellesi “enemmän hengitystilaa”, Baker sanoo, tarjoa ajoneuvolle viiden vuoden rahoitusta, mutta kokeile samoja maksuja, jotka maksat neljän vuoden lainalla.

“Vaikka sinulla olisi viisivuotinen laina, se vähentää maksamiasi korkoja, jos maksat autosi kolmesta tai neljään vuoteen tai neljään vuoteen”, hän sanoi.

20-4-10 -säännön kolmas osa osoittaa, että sinun ei pitäisi olla yli 10% kuukausituloistasi, joiden on sisällettävä automaksut, autovakuutus, ylläpito ja polttoaine.

Ransom-Cooper sanoi, että on tärkeää välttää tämän kynnyksen ylittäminen ja yrittää pitää kustannukset mahdollisimman alhaisina.

Esimerkiksi, jos ansaitset 4200 dollaria kuukaudessa verojen ja vähennyksen jälkeen ja lasket 10% tästä määrästä, toimituskustannuksesi eivät saa maksaa yli 420 dollaria.

“Yritetään pitää numeroita mahdollisimman tiukasti on hyödyllinen tapa varmistaa, ettet kaappata niitä vedenalaisiksi”, Ransom-Cooper sanoi.

Itse asiassa sen suorittaminen voi olla vaikeaa. Liikenneministeriön raportin mukaan kotitaloudet kuluttavat keskimäärin 13 174 dollaria kuljetuskustannuksia vuonna 2023, joka on asuntojen jälkeen toiseksi suurin menoluokka. Tuona vuonna kuljetuksen osuus kokonaismenoista oli noin 17%.

“Ostetuissa kuljetushankkeissa keskimääräinen kotitalous asettaa suurimman osan kuljetusbudjetistaan ​​yksityisten ajoneuvojen ostamiseen, käyttämiseen ja ylläpitämiseen”, raportti sanoi.

Ransom-Cooper sanoo, että käytä 20-4-10-sääntöä ohjeena nähdäksesi mitä rahaa sinulla on todella varaa.

Jos huomaat, että 20%: n käsiraha on liian korkea ja uusi auto on “hyvä”, harkitse auton ostamista ensi vuonna tai kahdella.

Mutta jos autosi on äskettäin kaatunut ja tarvitset uuden auton töihin, harkitse pienemmän käsirahan maksamista ja muiden elämäsi alueiden leikkaamista uusien kulujen toteuttamiseksi, kuten harkinnanvaraisten menojen vähentäminen.